Hypothek verlängern: der komplette Leitfaden
Der Ablauf einer Festhypothek ist einer der wenigen Momente, in denen Eigentümer ihre Konditionen neu verhandeln können. In der Schweiz unterschreiben die meisten Kreditnehmer dennoch das Verlängerungsangebot ihrer Hausbank, ohne es zu vergleichen. Bei einer Hypothek von CHF 650'000 bedeutet eine Differenz von 0,30% rund CHF 1'950 pro Jahr, also fast CHF 20'000 über eine Laufzeit von zehn Jahren.
Das Zeitfenster: 12 bis 18 Monate vor Ablauf
Der richtige Zeitpunkt zum Handeln liegt zwischen 12 und 18 Monaten vor dem Ablauf Ihres Vertrags. In diesem Fenster sind Kreditgeber bereit, einen Zinssatz für die neue Periode zu fixieren, über eine sogenannte Forward-Hypothek. Wer bis zum letzten Quartal wartet, verliert Verhandlungsspielraum: Die Bank weiss dann, dass ein Anbieterwechsel kaum noch zu organisieren ist.
Die Kündigungsfrist: 3 bis 6 Monate
Wenn Sie den Kreditgeber wechseln möchten, sieht Ihr aktueller Vertrag eine Kündigungsfrist vor, typischerweise 3 bis 6 Monate vor Ablauf. Verpassen Sie diese Frist, wird die Hypothek oft automatisch verlängert, teilweise als variable Hypothek zu ungünstigen Konditionen. Prüfen Sie die genaue Klausel in Ihrem Vertrag noch heute und notieren Sie sich den Stichtag.
Angebote methodisch vergleichen
Ein seriöser Vergleich umfasst mindestens drei Institute: Banken, Versicherungen und Pensionskassen sind alle auf dem Schweizer Hypothekarmarkt aktiv. Vergleichen Sie stets identische Laufzeiten und den effektiv offerierten Zinssatz, nicht den Schaufensterzins. Verlangen Sie schriftliche Offerten: Ein publizierter Satz von 1,45% lässt sich oft unterbieten, wenn das Dossier solide ist und die Konkurrenz dokumentiert vorliegt.
Die häufigsten Fehler
- Die Kündigungsfrist verstreichen lassen und eine automatische Verlängerung hinnehmen
- Nur ein einziges Angebot einholen, jenes der Hausbank
- Unterschiedliche Laufzeiten miteinander vergleichen
- Die Kosten der Schuldbriefübertragung bei einem Anbieterwechsel übersehen
- Den gesamten Kredit in einer einzigen Tranche verlängern, ohne Alternativen zu prüfen
Das Dossier vorbereiten
Ein vollständiges Dossier beschleunigt alles: aktueller Hypothekarvertrag, Bestätigung der Restschuld, aktuelle Schätzung der Liegenschaft, Einkommensnachweise. Die Kreditgeber prüfen die Tragbarkeit bei der Verlängerung erneut: Die kalkulatorischen Kosten, gerechnet mit einem Zinssatz von 5%, dürfen 33% des Bruttoeinkommens des Haushalts nicht übersteigen.
Berechnen Sie Ihr Sparpotenzial in 2 Minuten
Die kostenlose Simulation von HypoRadar vergleicht Ihren aktuellen Zinssatz mit den Referenzsätzen des Marktes und berechnet Ihr Sparpotenzial bei der Verlängerung. Zwei Minuten genügen, ohne Verpflichtung, und Sie wissen genau, wo Sie stehen, bevor Sie mit Ihrer Bank sprechen.